연금 저축 펀드 총정리 궁금했던 바로 그 부분 여기 있어요!

요즘 투잡, 부업이 인기가 높아지면서 노후 준비에도 관심을 가지는 분들이 많아지고 있습니다. 존 리 대표님이 초반에 한국에 와서 강조했던 부분도 바로 연금 저축 펀드에 가입해라는 것이었는데요. 과연 연금 저축펀드가 무엇인지 오늘 바로 살펴보도록 하겠습니다. 진짜, 여러분이 궁금해 할만한 것들은 모두 다 정리했으니 꼭 살펴보시길 바랍니다.

 

- 목차 -

1. 연금저축펀드란?

2. 연금저축펀드 A to Z

3. 연금저축펀드 결론

 

 

 

연금 저축 펀드란?

연금 저축 펀드에 대해서 알아보기 위해서 우리는 연금의 구조에 대해서 먼저 알 필요가 있습니다. 기본적으로 연금에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다.

 

연금-종류

 

• 국민연금 : 국민이 기본 생활을 영위할 수 있도록 소득 활동을 하면서 납부한 보험료(4대 보험)를 기반으로 정부에서 제공하는 공적 연금제도. 법적으로 의무 가입해야 함.
• 퇴직연금 : 근로소득이 있는 경우 가입할 수 있으며 회사에 소속된 상태에서 퇴직급여로 지급해야 할 돈을 한 번에 또는 연금 형식으로 지급.
• 개인연금 : 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축 신탁이 있다. 가입해도 되고 가입 안 해도 됨.(연금저축 신탁은 현재 불가능)

이렇게 3가지의 연금종류 중 우리는 개인연금의 연금저축펀드에 대해서 살펴볼 것입니다. 무엇인지 알아보면서 우리가 왜 이것을 가입하는 것이 좋을지 알아보도록 하겠습니다.

 

 

 

연금저축펀드 A to Z

연금저축펀드는 우선 앞서 살펴봤듯이 개인연금의 한 종류입니다. 가입은 증권사에서 진행할 수 있습니다. 결과부터 먼저 살펴보면 1년에 400만 원을 연금저축펀드에 넣고 연말정산으로 66만 원을 지급받는 것입니다. 그리고 55세가 지난 노후에는 우리가 원하는 시기에 연금을 지급받으면 됩니다.

 

참고로, 연금저축이라는 것에 헷갈리는 분들이 있는데 연금저축은 하나의 제도로써의 이름이지 상품 이름이 아닙니다. 따라서 연금저축펀드를 이용하려면 증권사에서 연금저축펀드 계좌를 만들어서 돈을 넣은 다음, 그 돈을 직접 펀드에 투자하셔야 합니다.

 

연금저축펀드의 필요성

연금저축펀드에 대해서 하나하나 살펴보기 전에 먼저 필요성을 언급하고 가야 할 것 같습니다. 우리는 현재 100세 시대를 살아가고 있습니다. 그런데, 요즘같이 평생직장도 없는 시대에 젊은 나이에 노후를 준비하는 것이 맞을까요 50대 넘어서 노후를 준비하는 것이 맞을까요? 당연히 지금부터 조금씩 준비하는 것이 맞습니다.

스노우볼 효과 - 연금저축펀드는 복리의 힘을 통해서 이루어진다! 

연금저축펀드는 그래서 지금 당장 시작하는 것이 가장 좋은 방법이고 빠른 방법입니다. 주식투자도 장기투자로 지금 시작하는 것이 가장 좋다는 말 들어보셨나요? 똑같습니다. 지금 시작해서 돈을 넣다 보면 우리는 노후에 큰 걱정 없이 따박따박 연금 받으면서 여유로운 삶을 즐길 수 있습니다.

 

 

1. 가입대상

• 대한민국 국민이라면 모두 개설 가능하며, 방금 막 태어난 아기도 개설이 가능합니다.

 

2. 세제혜택

• 연소득 5,500만 원 이하 : 16.5% 공제. 400만 원 기준으로 최대 66만원 공제.
• 연소득 5,500만원 초과 : 13.2% 공제. 400만원 기준으로 최대 52만 8천 원 공제.

소득이 적을수록 세제혜택이 좋아지기 때문에 지금 돈이 별로 없더라도, 1년에 400만 원을 맞추는 것이 가능하다면 연금저축펀드에 가입하는 것을 추천합니다. 물론 400만원 이하의 금액을 넣어도 상관없고, 세제혜택을 주는 금액은 400만 원까지 입니다.

 

 

3. 한도금액

• 1년 최대한도 : 1,800만 원
• 세제혜택 금액 : 400만 원까지

부부라면 각자 계좌 개설을 해서 최대 1,800만 원까지 넣을 수 있다면 넣는 것이 좋을 것 같습니다. 부부가 합쳐서 3,600만 원까지 모으는 것이 가능하니 노후 대비가 더 확실하다고 볼 수 있겠습니다.

 

 

4. 납입기간

• 1월 1일부터 12월 31일까지 넣은 금액이 자동으로 합산됩니다.

 

5. 납입방법

• 자유적립식
• 자동이체를 신청해도 되고, 한 번에 금액을 맞춰서 입금해도 괜찮습니다.

 

6. 펀드 투자

• 해도 되고 안 해도 됩니다.
• 돈을 더 불리기 원하시면 펀드에 투자하셔도 좋습니다.
• 손해를 보더라도, 연말정산에서 최대 66만 원을 받을 수 있기 때문에 연금저축펀드의 장점이 더 부각된다고 볼 수 있습니다.

 

7. IRP(개인 퇴직연금)과 연계

 

IRP는 근로자분들이 가입할 수 있는 퇴직연금제도입니다. 퇴직연금은 위에서 한 번 봤었죠? 

 

• IRP는 연금저축펀드와 연계가 가능합니다. 최대 300만 원까지 세액공제가 되기 때문에, 연금저축펀드의 400만 원과 합쳐서 700만 원까지 세제혜택을 받을 수 있습니다.
• 여유가 있다면 1,800만 원에서 700만 원을 뺀 나머지인 1,100만 원으로 연금저축펀드 투자를 진행하시면 더욱 큰 금액을 노후에 연금으로 받을 수 있을 것입니다.

 

8. 세금은 얼마 내는가?

 

연금저축은 55세 이후 연금을 받을 때 연금소득세라는 이름으로 세금을 납부하게 되어 있습니다.

• 55세 이상 ~ 70세 미만 : 5.5%
• 70세 이상 ~ 80세 미만 : 4.4%
• 80 이상 : 3.3% 

 

9. 연금수령

 

연금 수령은 기본적으로 55세부터 가능합니다. 그 대신, 수령하기 전까지 출금은 불가능합니다. 하지만, 20대를 기준으로 짧게는 30년 길게는 50년 정도를 일정 금액 저축을 하다 보면 그때의 금액은 수억 원이 되어있을 가능성이 높습니다.

 

또한, 몇십 년 동안 펀드 투자까지 했을 것이기 때문에 기본적으로 수익률도 보장이 되어있을 것으로 충분히 예상이 가능합니다. 그래서 그때 받는 금액은 여러분의 상상에 맡기도록 하겠습니다.

 

 

10. 연금수령 방법

• 일정 비율 또는 정액을 선택하게 됩니다. (10%씩 받겠다 또는 200만 원씩 받겠다.)
• 수령 기간을 최소 10년부터 지정할 수 있습니다.
• 연금을 받는 시점부터 투자가 멈추는 것이 아니라 계속해서 투자는 이루어집니다.

 

11. 기존의 연금저축 상품에서 연금저축펀드로 이동이 가능할까?

• 연금저축펀드 계좌를 개설할 때 '연금저축 이전제도'를 활용해서 연금저축보험 또는 연금저축 신탁의 금액을 옮길 수 있습니다.

 

12. 중도해지하면 어떻게 될까?

• 만약, 55세까지 기다리지 못하고 중도해지를 하게 되면, 총 누적금액의 16.5%만큼 세금으로 납부해야 합니다.
• 꿀팁 :  400만 원이 넘는 금액에 대해서는 세금을 내지 않기 때문에 출금해도 괜찮습니다.
• 즉, 매년 400만 원은 유지해야 합니다.

 

13. 중도해지하기 싫은데, 급전이 필요하다면?

• 연금 담보대출을 이용하면 됩니다.
• 금리는 3%대이며 한도는 60% 정도까지 가능합니다.
• 갚고, 빌리고 가능하기 때문에 적절히 사용하면 되겠습니다.
• 단, 대출을 해주지 않는 곳도 있으니 잘 찾아보고 진행해야 합니다.

 

연금저축펀드 결론

1번부터 13번까지 다 살펴보셨나요? 개인적으로는 장기투자용으로도 굉장히 좋으면서도 노후대비까지 할 수 있으니 정말 좋은 제도라고 생각합니다. 무조건 1년에 400만 원은 유지하면서도 정말 돈이 급할 때는 400만 원에서 초과된 금액은 출금까지 가능하기 때문에 아주 괜찮은 것 같습니다.

 

정말 아무리 생각해봐도 펀드 투자까지 하게 된다면 몇십 년 뒤에 수익률은 상승되어 있을 수밖에 없습니다. 물가는 지속적으로 오르고 이에 따라 전체 시장의 가치는 당연히 상승해 있을 것이며, 분산투자로 어느 정도의 리스크까지 분산되어있을 것이기 때문입니다.

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결론은 연금저축펀드는 가입하는 것이 맞고 저 또한 정리하면서 필요성을 더 크게 느꼈기 때문에, 계좌 개설만 해놓은 저를 반성하며 바로 돈을 입금해야 할 것 같습니다. 지금까지 긴 글 읽어주셔서 감사하며, 꼭 필요한 정보를 얻어가셨으면 좋겠습니다.

 

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